Pikavipin hakeminen on nykyään helppoa, jos hakemuksen tekee netin kautta. Enää ei tarvitse marssia pankkiin täyttämään pitkää lainahakemusta, jos vain tarvitset pientä parin sadan euron lainaa. Pankeilla on harvemmin pikavippiä tarjolla, vaan joudut aina hakemaan suurempaa kulutusluottoa. Kätevämpi vaihtoehto on netistä haettava pikavippi. Riittää että täytät hakemuksen netissä, tunnistaudut pankkittunnuksilla ja allekirjoitat lainasopimuksen. Parhaassa tapauksessa saat lainan tilille vielä saman päivän aikana. Vakuuksia et tarvitse lainanhakua varten, pikavipit ovat aina vakuudettomia lainoja. Lainaan voi myös usein ottaa mukaan yhteishakijan, joka parantaa mahdollisuuksia saada laina pienemmällä korolla. Keräsimme palveluumme markkinoiden joustavimmat pikavipit. Voit tämä tekstin alapuolella valita sinulle sopivan vipin. Lainavertailun alapuolella löydät vielä lisätietoa pikavipeistä.

Ilmainen pikavippi

Ilmaisia pikavippejä oli vielä vippien aikaa tarjolla uusille asiakkaille. Jotkut tarjosivat myös ensimmäistä lainaa alennuksella, esim. lainaa puoleen hintaan. Tällä saatiin kerättyä uusia asiakkaita, vaikka korkoa tai kuluja ei tullut kerättyäkään. Firmat laskivat sen mukaan, että asiakas palaa ja ottaa myöhemmin uuden lainan normihintaan. Lainan ottaminen antoi lainayhtiölle mahdollisuuden lähettää asiakkaalle markkinointiviestejä. Nykyään suurin osa lainafirmoista tarjoaa ilmaista ensinostoa kokonaisen lainan sijaan. Tämä on melkein helpompi tapa saada asiakas tekemään uuden noston, kun lainasopimus on jo allekirjoitettu ja nostot voi tehdä helposti tekstarilla. Tällä tavalla asiakas voi hetken mielijohteesta nosta lainaa suoraan tilille ilman että tekee pitkää hakemusta netissä.

Pikavippi ja joustolaina

Pikavipit kokivat pienen muutoksen kesällä 2013, kun voimaan tuli uusi laki. Uusi laki rajoitti lainafirmojen perimää korkoa. Alle 2000 euron lainoissa on tästä lähtien oltava alle 50% todellinen vuosikorko. Tällä muutoksella haluttiin päästä eroon pienemmistä 50-2000 euron pikalainoista. Ennen lakimuutosta oli suosituin pikalaina noin 400 euron kokoinen ja tämä maksettiin takaisin 30-60 päivässä. Tähän aikaan lainafirmat eivät nähneet oliko asiakkaalla lainaa auki muissa palveluissa, vaan oli luotettava asiakkaan antamiin tietoihin. Osa hakijoista ei täyttänyt hakemukseen kaikkia lainojaan, vaan jättivät joitakin pois jotta saisivat uuden lainan tilalle. Hakijat maksoivat lainaa pois uudella lainalla. Pikavippifirmoja oli aikoinaan montakin, joten hakijat saivat melkein aina jostain uudesta paikasta uutta lainaa jotta pystyivät maksamaan vanhan takaisin. Prosessin pystyi aina aloittamaan uudelleen, kun kaikki vanhat lainat oli maksettu takaisin.

Joustolaina korvaa pikavipit

Joustolainat tulivat markkinoille samoihin aikoihin kun lakimuutos tuli voimaan. Tällä lainatyypillä lainafirmat kiersivät uuden lain rajoitukset. Jotkut firmat jatkoivat vielä pikavippien myöntämisen lain rajoissa, mutta harva lainafirma lähti tähän mukaan. Suurin osa firmoista aloittivat joustolainojen myöntämisen. Joustolainan perusidea on yli 2000 euron tililuotto joka myönnetään kerralla asiakkaalle. Asiakas voi itse päättää nostaako hän koko luoton tililleen vai tekeekö vain pienemmän noston alkuun. Koska tililuotto on yli 2000 euroa, voi todellinen vuosikorko olla yli 50%. Korkoa ja kuluja asiakas maksaa kuitenkin vain nostetun summan mukaan. Lainafirmat perivät nostosta usein kiinteän nostopalkkion ja luottokoron.

Pikavipin hakeminen

Pikavipin hakeminen hoituu nykyään helpoiten netin kautta. Pankkiin tai luottofirman konttoriin on turha marssia jos etsii nopeaa lainaa. Muualla päin maailmaa pikavippifirmoilla on vielä toimipisteitä missä voi käydä hakemassa lainaa, mutta Suomessa näitä ei ole koskaan nähty. Vipin hakeminen on aikojen alusta hoidettu netin välityksellä. Alussa asiakkaan tunnistamiseen kelpasi usein pelkkä puhelinnumero, mutta nykyään kaikki hoituu verkkopankkitunnuksilla. Lisää asiasta tämän kappaleen jälkeen.

Pikavipin hakijan muistilista

1. Täytä hakemus huolellisesti ja käy se läpi vielä ennen lähetystä
2. Tarkista että sinulla on kaikki tarvittavat liitteet, jos lainayhtiö haluaa näistä kopiot
   1. Muista ainakin palkkakuitti ja verotuspäätös
3. Kun saat lainahakemuksen lähetetty, tarkkaile sähköpostiasi
   1. Jos lainayhtiöllä on sinulle lisäohjeita, saat heiltä sähköpostia
4. Muista vastata puhelimeen jos saat puhelun tuntemattomasta numerosta

 

Lainafirmoja on tosiaan monta, joten kannattaa käydä suurin osa läpi jos haluaan halvimman lainan. Huomaat kuitenkin aika nopeasti, että firmat mainitsevat usein korkoesimerkissään korkohaitarin eikä tarkkaa korkoprosenttia. Tarkkaa hintaa on turhaa hakea sivuilta, vaan se selviää vasta kun täytät koko hakemuksen. Tarkan prosentin saat vasta kun lainafirma on käynyt hakemuksesi kokonaan läpi ja saat sieltä alustavan lainapäätöksen. Kaikilla on toki samanlaiset ja samanpituiset hakemuksen, joten saat täyttää hakemuksia koko päivän jos haluat käydä kaikki firmat läpi. Jos kuitenkin haluat tarkistaa mistä saisit halvinta lainaa, kannattaa sinun käyttää lainanvälittäjän palvelua. Tällä tavalla täytät vain yhden hakemuksen ja saat sen perusteella jopa 20 eri lainatarjousta. Vaikka lähettäisit hakemuksen lainanvälittäjälle ja saat monta tarjousta, ei sinun tarvitse ottaa niitä vastaan. Voit joko jättää hakemuksen kesken tai ilmoittaa lainanvälittäjälle että haluat peruuttaa hakemuksesi. Joskus tälle toiminnolle löytyy oma nappi suoraan tarjousnäkymässä.

Pikalainan takaisinmaksaminen

Pikalaina täytyy myös aina maksaa takaisin ajoissa. Maksuohjeet saat aina laskun muodossa lainafirmalta.

Pikavippi puhelimella

Pikavippiä sai alussa helposti puhelimellakin. Riitti että soitti asiakaspalveluun tai lähetti tekstiviestihakemuksen lainafirmalle. Hakemukseen tarvittiin rekisteröity puhelinumero, henkilötunnus, osoite ja tilinumero. Näin helppo hakemus johti kuitenkin väärinkäytöksiin. Lainaa pysty hakemaan toisen henkilön nimissä lähettämällä uhrin puhelimesta hakemus jossa oli rikollisen oma tilinumero. Tämä johti lakimuutokseen, joka velvoitti lainafirmoja käyttämään vahvaa tunnistautumista lainahakemuksissa. Tästä lähtien kaikkiin lainahakemuksiin tunnistaudutaan verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.

Nykyään joustolainaa voi hakea kätevästi puhelimella, koska kaikki lainafirmat ovat optimoineet kotisivunsa mobiililaitteille. Hakemus onnistuu yhtä helposti kuin tietokoneella. Vippihakemuksen täyttäminen kännykällä on hieman työläämpää jos hakemus on pitkä ja monivaiheinen. Jos on vain helpompi täyttää lainan kilpailutuspalvelun hakemuksen, jotta saa kaikki tarjoukset yhdellä hakemuksella. Lainanmyöntäjiä on suomessa nykyään sen verran, että nämä kannattaa käydä kaikki läpi jotta löytää parhaan tarjouksen. Jotkut joustolainaa myöntävät firmat tarjoavat uusille asiakkaille ilmaisen ensilainen, joten lainan kilpailuttaminen kannatta aina.

Joustolainan nostoja voit aina tehdä tekstiviestillä tai lainafirman kotisivuilla. Nostoja voi tehdä tekstiviestillä koska noston tekeminen ei vaadi uutta tunnistautumista. Vahvaa tunninstautumista tarvitaan vain jos haluat muuttaa asiakastietojasi (esim. tilinumero).

Joustolainojen myöntäminen lisännyt velkaantumista

Pikalainojen rajoitus vuonna 2013 piti vähentää ongelmia, mutta toisin kävi. Pikalainoja myönnettiin toki ehkä liiankin helposti, mutta usein oli kuitenkin kyse vain parista sadasta eurosta. Laina oli tarkoitettu lyhytaikaiseen käyttöön ja luotto maksettiin takaisin usein kuukauden kuluttua. Lakimuutoksen myötä alettiin pikalainojen sijaan myöntämään 2000 euron joustolainoja ja näitä markkinoitiin pikalainojen korvaajana. Luottotilistä pystyi nostamaan vain parin sadan euron summia, jos asiakas näin halusi. Tili jäi kuitenkin auki vaikka koko laina oli maksettu takaisin. Tämän jälkeen asiakas saa tasaisesti markkinointiviestejä jossa kehotetaan nostamaan lisää lainaa. Noston sai nopeasti tehtyä noston puhelimellaan ja rahat olivat tilillä noin vartissa. Asiakas pystyi hyvinkin nopeasti nostaa koko luottotilin verran tililleen vaikka päivässä. Nykyään on tarjolla myös joustolainaa 50 000 euroon saakka, jossa ei aina ole edes lyhennyspakkoa. Jos ottaa 50 000 euron korkeakorkoisen joustolainan saa sitä maksella takaisin melkein koko ikänsä.

Parempi vaihtoehto olisi alusta asti ollut positiivisten luottotietojen käyttöön ottaminen, eikä rajoittaa pienten luottojen todellista vuosikorkoa. Vuodesta 2013 moni henkilö on jo ehtinyt ottaa parikin joustolainaa ja käyttäneet näiden luottotilit kokonaan. Jos vuodesta 2013 asti olisi ollut luottorekisteri josta löytyy kaikkien luotot ja lainat, olisi ylivelkaantumista voitu estää. Lainafirmoilla ei olisi haluja myöntää pikalainaa asiakkaille joiden rekisteristä löytyisi monta pikalainaa monelta eri firmalta.

Suomen asiakastiedon kyselyjärjestelmästä apua vippikierteeseen

Suomen Asiakastieto perusti aikoinaan kyselyjärjestelmän, johon oli listattu henkilöt jolla oli maksuja myöhässä. Tiedot järjestelmään ilmoitti lainafirmat, jotka olivat hakeneet mukaan kyselyjärjestelmään. Lainafirmat pystyvät tarkistamaan ennen luoton myöntämistä, onko asiakkaalla avointa lainaa muilla firmoilla. Tällä haluttiin hillitä ylivelkaantumista ja lopettaa pikivippikierteet. Lainafirmojen ei kuitenkaan ollut pakko käyttää saamaansa tietoa luottopäätöksessä, eli aiemmat lainat eivät aina olleet esteenä uudelle lainalle. Nykyään kyselyjärjestelmässä on mukana noin 40 lainafirmaa. Järjestelmä muistuttaa ns. positiivisten luottotietojen järjestelmää, joka myös on tekemässä tuloaan. Positiivisilla luottotiedoilla tarkoitetaan henkilön kaikkien lainojen keräämistä yhteen järjestelmään, joka on sen jälkeen pankkien ja luottolaitosen käytettävissä. Koska positiivinen luottorekisteri olisi valtion tarjoama palvelu, olisi sen käyttäminen pakollista uuden lainan myöntöprosesissa. Nykyinen velkasaldo pitäisi siis aina ottaa huomioon ennen kuin uutta lainaa voi myöntää.